Consignado ou financiamento: entenda qual opção faz mais sentido para você
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Conheça as diferenças entre empréstimo consignado e financiamento, taxas, prazos e usos ideais para tomar a melhor decisão financeira para você.
Na hora de tomar uma decisão financeira importante, como adquirir um bem de alto valor ou organizar as dívidas, muitos se deparam com uma dúvida: consignado ou financiamento?
Apesar de ambos envolverem crédito, cada um atende a objetivos específicos e têm regras diferentes de contratação, taxa de juros, prazo e condições.
Neste conteúdo, você entenderá de modo simples e direto como cada modalidade funciona, quais são suas vantagens, limitações e qual delas pode ser a mais adequada para seu momento de vida.
Afinal, o que é empréstimo?
O empréstimo é uma operação em que o banco libera uma quantia em dinheiro para o cliente, que se compromete a pagar esse valor de volta em parcelas mensais com acréscimos de juros.
O valor pode ser usado da forma que a pessoa quiser, desde o pagamento de contas até a realização de um projeto pessoal.
Entre os tipos de empréstimos mais comuns estão:
• Empréstimo pessoal, com contratação rápida e pouca exigência de garantias
• Empréstimo consignado, voltado para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e alguns trabalhadores do setor privado. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício
• Empréstimo com garantia, em que o cliente oferece um bem, como imóvel ou veículo, para assegurar o pagamento
E o que é financiamento?
O financiamento é uma modalidade de crédito com um destino definido: adquirir um bem ou serviço, como um carro, imóvel ou curso superior. O banco compra o bem do vendedor, e o cliente paga as parcelas com juros.
Existem vários tipos de financiamento, como:
• Financiamento imobiliário
• Financiamento de veículos
• Financiamento estudantil (como o FIES)
• Financiamento de energia solar, cirurgias, intercâmbios, entre outros
Nesse modelo, como o comprador do bem é o próprio banco, ele fica registrado. Isso significa que ele só será 100% do cliente após a quitação.
Diferenças entre empréstimo consignado e financiamento
Embora as duas modalidades impliquem o uso de crédito, elas atendem a necessidades distintas:
Liberdade de uso do crédito
O empréstimo consignado é conhecido pela flexibilidade: o dinheiro liberado pode ser aplicado a qualquer finalidade, como pagar dívidas, viajar, fazer reformas ou cobrir imprevistos. Já o financiamento tem um propósito específico, como a aquisição de imóvel, veículo ou curso.
Liberação do valor
Um ponto que merece atenção é como o valor é liberado. No consignado, o dinheiro cai diretamente na conta do contratante. No financiamento, o montante é repassado à empresa ou pessoa responsável pelo bem ou serviço contratado.
Formas de pagamento
No consignado, as parcelas são descontadas automaticamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS, o que oferece mais praticidade e segurança, evitando preocupações com datas de vencimento. Contudo, no financiamento, o pagamento é feito normalmente por boleto ou débito em conta.
Taxas de juros
O consignado costuma apresentar juros menores, pois o pagamento está atrelado à renda do cliente, o que reduz o risco para o banco. No financiamento, as taxas variam bastante conforme o tipo de bem e a instituição, sendo mais altas em alguns casos.
Exigência de garantias
No empréstimo consignado, nem sempre é preciso oferecer um bem como garantia. Por outro lado, no financiamento, o bem adquirido fica alienado ao banco até a quitação total das parcelas, impedindo sua venda ou transferência durante esse período.
Taxas: quem tem a menor?
O consignado pode ter tem taxas mais vantajosas, principalmente por descontar automaticamente da folha de pagamento ou benefício. Essa característica reduz o risco de inadimplência para o banco, que, em contrapartida, consegue aplicar juros menores.
Já financiamentos como os imobiliários podem ter taxas competitivas, especialmente quando há incentivos públicos, como o Minha Casa, Minha Vida.
Qual a melhor escolha: consignado ou financiamento?
Tudo depende do seu objetivo.
Se você precisa de dinheiro para organizar as finanças, quitar pendências no cartão de crédito, cobrir uma emergência ou até mesmo fazer um curso, o empréstimo consignado pode ser a melhor alternativa. Ele é simples de contratar, tem prazo flexível e juros acessíveis.
Agora, se sua meta é adquirir um bem específico e de alto valor, como um carro ou imóvel, o financiamento tende a ser mais adequado. Nesse caso, o banco realiza o pagamento diretamente ao vendedor, e você passa a pagar as parcelas ao longo dos meses.
É possível ter um empréstimo e um financiamento ao mesmo tempo?
Sim. Nada impede que uma pessoa tenha um financiamento ativo e contrate um empréstimo consignado, desde que consiga comprovar capacidade financeira para arcar com ambos os compromissos.
No entanto, você deve avaliar o impacto dessas parcelas no orçamento para conter o endividamento excessivo.
Vale lembrar que o acesso ao empréstimo consignado está condicionado a um limite de margem consignável, isto é, uma porcentagem máxima da renda comprometida com esse tipo de dívida.
É vantajoso fazer empréstimo consignado?
Em diversos casos, o empréstimo consignado se apresenta como uma alternativa mais segura e econômica de crédito. Ele é bastante indicado para:
• Quem precisa reorganizar dívidas mais caras
• Pessoas com renda fixa (como aposentadoria por tempo de contribuição ou salário estável)
• Quem busca previsibilidade no orçamento, já que a parcela do empréstimo consignado é fixa e descontada automaticamente
Além disso, como as taxas são mais baixas que as de empréstimos tradicionais, essa modalidade contribui para reduzir o uso do cheque especial ou do crédito rotativo do cartão, que são muito mais caros.
Como escolher entre consignado e financiamento?
A chave está em entender bem sua necessidade. Faça perguntas simples como:
• Preciso de dinheiro para quê?
• Tenho urgência ou posso esperar?
• Quero comprar algo ou resolver uma pendência?
• Posso comprometer parte da minha renda com prestações por vários anos?
Responder essas questões já dá um bom direcionamento. Depois, compare taxas, prazos e condições de pagamento oferecidos por diferentes instituições financeiras. E, claro, colocar tudo na ponta do lápis é sempre um bom começo para saber como organizar as finanças com mais consciência.
Se estiver em dúvida, simular as condições de cada opção também pode ajudar bastante.
Como contratar um empréstimo consignado no Bmg?
O processo é simples, rápido e digital. Veja o passo a passo:
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