Empréstimo consignado CLT ou pessoal? Saiba quando cada um vale a pena
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Compare as duas modalidades e descubra quando o consignado CLT ou o empréstimo pessoal pode ser mais vantajoso.
Escolher entre consignado CLT ou empréstimo pessoal é uma dúvida comum para quem precisa de crédito e quer evitar surpresas no orçamento.
O consignado CLT é uma modalidade voltada para trabalhadores com carteira assinada, em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Isso reduz o risco para o banco e, por isso, costuma oferecer juros mais atrativos.
Já o empréstimo pessoal é um crédito de uso livre, sem vínculo com salário ou empresa. Ele não tem desconto automático, o que faz com que tenha análise mais rigorosa e taxas geralmente mais altas. Entretanto, em compensação, oferece mais flexibilidade para quem não tem margem consignável.
Continue a leitura abaixo e entenda mais detalhes sobre essas linhas de crédito e qual é a mais vantajosa para você!
Simule o consignado CLTPrincipais diferenças entre empréstimo consignado CLT e pessoal
Além da forma de pagamento, existem outros pontos que ajudam a entender qual modalidade pode atender melhor o que você precisa.
O consignado CLT, também conhecido como Crédito do Trabalhador, por exemplo, pode comprometer o Fundo de Garantia por Tempo de Serviço (FGTS). Isso porque, como seu pagamento está atrelado ao salário, em casos de demissão o fundo pode ser usado para quitar a dívida, incluindo a multa rescisória de 40%.
Enquanto no empréstimo pessoal, quando o pagamento não é feito, normalmente a instituição financeira inicia um processo de cobrança tradicional: com juros de atraso, oferta de renegociação ou cobrança formal pela instituição.
Confira mais detalhes sobre as duas modalidades:
| Característica | Consignado CLT | Empréstimo pessoal |
|---|---|---|
| Forma de pagamento | Desconto direto no salário. | Pagamento via boleto, Pix ou débito. |
| Garantia | Pode usar parte do FGTS como garantia. | Normalmente não usa nada como garantia. |
| Libera crédito para pessoas com restrições no nome? | Sim, em muitos casos, por conta das garantias. | Geralmente não. |
| Limite de crédito | Conforme a margem consignável. Ou seja, as parcelas não podem ultrapassar 35% do salário líquido. | Depende da política de crédito de cada banco. |
| Vínculo empregatício | Exige carteira assinada (CLT). | Não exige vínculo empregatício. |
| Risco de inadimplência | Menor, pelo desconto automático. | Maior, pois depende de organização financeira. |
Quando vale a pena escolher cada modalidade?
A escolha entre consignado CLT e empréstimo pessoal depende do seu momento financeiro e do tipo de compromisso que você quer assumir.
O consignado CLT costuma valer a pena quando há busca de previsibilidade. Como as parcelas são descontadas diretamente do salário, é uma opção para quem prefere um controle maior ou até está com o nome restrito.
Também funciona bem para quem quer organizar dívidas, já que tende a ter condições mais acessíveis.
Já o empréstimo pessoal pode ser mais interessante se você precisa de flexibilidade. Ele é indicado para quem tem uma boa organização financeira, não quer vínculo com folha de pagamento ou não tem margem consignável disponível. No entanto, exige cautela, porque os atrasos geram multa, juros e até restrições no nome.
→ Leia mais: Consignado privado: tudo o que você precisa saber sobre Crédito do Trabalhador
Como contratar com segurança?
Antes de fechar qualquer contrato, é importante confirmar se você está lidando com uma instituição financeira confiável. Sempre verifique se o banco ou correspondente tem registro no Banco Central e desconfie de propostas com condições irreais.
No caso do consignado CLT, sempre confira a margem consignável disponível, o valor total da operação e o Custo Efetivo Total (CET).
Já no empréstimo pessoal, revise com atenção o calendário de pagamento, as taxas de juros aplicadas e as consequências de atrasos. Como essa modalidade não tem desconto automático, a responsabilidade de manter as parcelas em dia é totalmente do cliente.
Por fim, nunca envie documentos ou dados pessoais por canais duvidosos. Use sempre os meios oficiais do banco, como aplicativo, site ou WhatsApp. Assim, você garante um processo seguro, transparente e livre de riscos.
Como decidir entre consignado CLT e pessoal?
Escolher entre consignado CLT e empréstimo pessoal depende do quanto você busca praticidade, previsibilidade e custo-benefício.
Se você quer uma opção mais estável e com processo simples, o Crédito do Trabalhador pode ser a escolha certa. Clique no botão abaixo e faça uma simulação.
