Março 2023 | Empréstimo
Guia do empréstimo tudo sobre empréstimos
Tempo de leitura: 30 minutos
Se você quer saber como fazer empréstimo ou quer saber mais sobre essa transação, esse guia foi elaborado sob medida para sanar todas as suas dúvidas. Aqui, serão tratados desde tópicos mais básicos, como a definição de empréstimo, até os mais específicos, como o uso do FGTS e as diferenças entre empréstimo pessoal e consignado. Vamos lá?
O que é empréstimo?
Emprestar dinheiro é uma prática conhecida e consiste em dar certa quantia financeira a alguém com a condição de que esse valor seja devolvido. Um empréstimo pode ser feito por uma pessoa, como quando emprestamos dinheiro a um amigo ou parente, ou por uma instituição.
As instituições financeiras que realizam esse procedimento são os bancos, empresas faturizadoras e fintechs. Nesses casos, diferente dos empréstimos que fazemos a um amigo, por exemplo, a quantia emprestada deverá ser devolvida acrescida de juros, impostos e taxas.
Isso acontece porque ao emprestar dinheiro, o banco assume o risco de entregar o valor sem a certeza de que ele será devolvido. Não por acaso, quanto mais risco de não ser ressarcido o banco tiver, mais juros serão cobrados. Nesses casos, é possível também que, após avaliar os riscos, a instituição financeira negue o empréstimo.
O contrário também se aplica: quanto menos riscos forem identificados, maiores são as chances de conseguir a soma desejada e mais vantajosas as taxas de juros.
Quando é a hora certa de fazer um empréstimo?
Essa é a pergunta de milhões, afinal, existe ou não a hora certa para pedir um empréstimo? Não há uma única resposta a essa questão, uma vez que ela depende da condição financeira de cada indivíduo e dos objetivos que se tem para fazer essa transação.
O que os especialistas recomendam é optar pelo empréstimo para aquisição de bens duráveis, transações que trarão retorno financeiro no médio e longo prazo e para renegociar dívidas e aproveitar descontos por pagar à vista. Alguns exemplos práticos são:
- Empréstimo para abrir um negócio próprio pode ajudar no início da jornada do empreendedorismo, e no longo prazo sua empresa terá lucro que vai melhorar sua vida financeira;
- Empréstimo para pagar cursos e programas educacionais, como fazer um intercâmbio, validar seu diploma ou quitar a faculdade, pois no longo prazo essas ações trarão retornos financeiros e mais estabilidade social e econômica;
- Empréstimo para pagar a viagem dos sonhos com descontos vantajosos, uma vez que o débito poderá ser pago à vista com o dinheiro emprestado. O mesmo vale para ações que demandam somas maiores de dinheiro, como reformar a casa ou comprar um carro;
- Empréstimo para pagar dívidas acumuladas. Aqui o segredo é negociar descontos mais vantajosos, pois tudo será pago à vista, e calcular o que é melhor: arcar com os juros do empréstimo ou do cartão de crédito, por exemplo. Então, o certo é pôr tudo no lápis antes.
Por outro lado, economistas desaconselham a fazer um empréstimo para compra de produtos e serviços não duráveis, como roupas e alimentos, ou para pagar contas que são contínuas, como luz e internet, pois as chances de se complicar com as parcelas são maiores.
É preciso sempre ter em mente que as parcelas do empréstimo entrarão nos seus gastos corriqueiros, por isso, é melhor não utilizar esse recurso para pagar contas que se renovam a cada mês ou para comprar produtos que irão durar muito menos do que a dívida a ser assumida.
O que é empréstimo pessoal?
O empréstimo pessoal é o empréstimo mais comum do mercado financeiro. É aquele realizado pela pessoa física e consiste na liberação de determinada soma financeira que deverá ser devolvida ao banco acrescida de juros. Nesse caso, o uso do dinheiro é livre e o motivo para pegá-lo não precisa ser declarado ao solicitar.
Quem pode fazer um empréstimo pessoal?
Qualquer pessoa com CPF ativo pode fazer um empréstimo pessoal, porém, para os bancos, essa é a modalidade com maiores riscos de inadimplência e, por isso, os juros cobrados são, normalmente, mais altos. Não por acaso, antigamente, o empréstimo pessoal para negativados era impossível.
Hoje esse cenário mudou e as instituições avaliam uma série de fatores antes de liberar o empréstimo, como histórico de pagamentos do cliente, credit score e a existência de vínculo trabalhista. O resultado dessas mudanças é que mesmo negativados têm chance de conseguir obter o serviço.
O que é empréstimo pessoal com cartão de crédito?
O empréstimo no cartão de crédito é uma das modalidades de empréstimo online que pode ser solicitada via aplicativo da instituição financeira na qual você possui o cartão. Ao conseguir esse empréstimo, o valor é creditado na sua conta bancária e as parcelas virão na fatura do cartão de crédito. As vantagens são: não compromete seu limite no cartão, é menos burocrático e as parcelas vêm direto na fatura, evitando o acúmulo de boletos.
Como é feito o pagamento de um empréstimo pessoal?
A forma de pagamento do empréstimo depende do acordado em contrato junto à instituição financeira: o valor pode ser debitado diretamente da conta, cobrado via cartão de crédito, boleto, pago pelo aplicativo ou demais canais de atendimento.
Hoje, com a digitalização, os boletos estão cada vez mais fora de moda e é comum que o valor pego emprestado seja pago em forma de parcelas que são debitadas diretamente da conta corrente cadastrada pelo cliente ou pelo aplicativo, onde é possível também adiantar parcelas.
Empréstimo consignado: o que é?
O empréstimo consignado é uma das modalidades mais vantajosas aos clientes, pois por assumir menos riscos, as instituições financeiras oferecem condições mais atrativas aos clientes, como juros baixos.
Esse tipo de empréstimo é concedido a trabalhadores que possuem vínculo trabalhista sólido, como CLT, aposentados, pensionistas e funcionários públicos. O valor, por sua vez, é descontado diretamente do contracheque dos clientes ou da conta na qual a aposentadoria é depositada.
Qual a diferença de um empréstimo pessoal e um empréstimo consignado?
A maior diferença entre o crédito pessoal e o consignado é o público para o qual é destinado. Enquanto o empréstimo pessoal pode ser solicitado por qualquer pessoa física, o consignado é direcionado apenas para aqueles que possuem uma fonte de renda fixa comprovada como vínculo trabalhista ou benefício.
Além disso, por assumir menos riscos, o empréstimo consignado permite obter somas maiores com taxas de juros menores do que as cobradas no crédito pessoal. Por outro lado, ao perder a renda (ficando desempregado, por exemplo), é preciso quitar o débito de uma só vez.
Quem pode fazer um empréstimo consignado?
Trabalhadores formais em regime CLT, funcionários públicos ativos e inativos, aposentados e pensionistas do INSS, militares ativos e inativos, beneficiários do Benefício de Prestação Continuada (LOAS ou BPC) e também de programas sociais, como o Auxílio Brasil (Bolsa Família).
Como é feito o pagamento de um empréstimo consignado?
O pagamento é feito diretamente no contracheque ou benefício recebido pelo cliente. Isso significa que uma parte da renda ficará comprometida antes mesmo de chegar até você. Não por acaso, o Banco Central impõe limites ao quanto se pode comprometer para pegar esse crédito.
Para trabalhadores de empresas privadas, por exemplo, esse limite é de 35% da renda. Já os beneficiários de programas sociais, aposentados e pensionistas podem comprometer até 40% da renda para a quitação da parcela mensal do empréstimo.
O que é antecipação do saque-aniversário FGTS?
O saque-aniversário FGTS é uma modalidade que permite que pessoas com saldo no Fundo de Garantia do Tempo de Serviços saquem anualmente parte do valor acumulado do FGTS no mês de aniversário do beneficiário.
Já a antecipação do FGTS permite resgatar até 10 parcelas do saque-aniversário de uma só vez, com taxas de juros mais baixas, sem pagamentos mensais (o valor descontado é anual) e sem avaliação de risco ou crédito.
Quando fazer a antecipação do saque-aniversário?
A antecipação do saque-aniversário deve ser feita com sabedoria, afinal, você estará retirando do seu fundo de garantia uma soma financeira e, por isso, é preciso refletir onde ela será aplicada. Essa transação pode ser feita a qualquer momento pelo site ou aplicativo do Bmg.
Quem pode fazer a antecipação do FGTS?
Maiores de 18 anos com CPF ativo e com saldo no fundo de garantia. Nesse caso, não importa se as contas no FGTS estão ativas ou inativas, o mais importante é que haja saldo. Também é necessário optar por essa modalidade de crédito no aplicativo do FGTS. As restrições ficam por conta da situação cadastral do cliente e da obrigatoriedade de ter saldo na conta do FGTS.
Como é feito o pagamento da antecipação do saque-aniversário FGTS?
Nessa modalidade da antecipação do saque-aniversário do FGTS, o valor retirado será liquidado em parcelas anuais debitadas através dos recursos da conta do fundo de garantia no dia em que ocorreria o pagamento do saque-aniversário, sem comprometer sua renda mensal.
Além disso, vale pontuar que por se tratar de um crédito, juros e IOF incidirão sobre o valor a ser pago. Os juros, porém, são baixos e não chegam aos 2% e o processo é bem menos burocrático. Para ter ideia do valor que pode ser obtido por meio dessa transação, você pode simular a antecipação do FGTS por aqui, tudo online e na hora.
Por que fazer a antecipação do seu saque-aniversário?
Os motivos que levam alguém a optar por essa transação são variados: desde quitar uma dívida, fazer uma viagem, comprar um bem ou até fazer uma reforma na casa. Porém, como apontado, é importante ter cuidado antes de contratar essa modalidade de empréstimo, pois trata-se de um compromisso a longo prazo. Confira bons motivos para antecipar seu FGTS:
Não compromete o orçamento mensal
É isso mesmo, como as taxas são descontadas em parcelas anuais, ao antecipar o FGTS não há necessidade de fazer pagamentos mensais como ocorre nas outras modalidades de empréstimo, o que significa não comprometer sua capacidade de pagamento.
Taxas de juros mais baixas
Com uma das taxas de juros mais atraentes do mercado, a antecipação dos saques de aniversário é uma ótima solução para quem precisa de dinheiro rápido. Como apontado, os juros não chegam aos 2% (média de 1,79% ao mês + IOF).
Menos burocracia
Como a liberação do valor depende exclusivamente da existência de saldo de fundo de garantia disponível e da situação cadastral do cliente (não ter débitos oriundos de outros empréstimos), é bem mais fácil e rápido conseguir obter o valor da antecipação das parcelas.
Porém, é preciso lembrar que o valor a ser obtido está condicionado a elas. Isso significa que não será possível obter mais dinheiro do que a soma das parcelas a serem adiantadas. Assim, antes de fazer essa transação, é essencial calcular se o valor a ser liberado será suficiente.
Empréstimo com garantia de veículos
O empréstimo com garantia de veículo consiste na utilização do seu carro como garantia na hora de pedir um empréstimo. Lembra que falamos que quanto menor o risco assumido pelo banco, mais vantajoso será seu empréstimo?
Então, ao apresentar o veículo como garantia, você se tornará um cliente de menor risco para a instituição financeira, afinal, o pagamento da dívida não ficará apenas condicionado à existência de uma renda mensal, mas também será vinculada a este bem durável, o carro. Logo, em caso de não pagamento das parcelas do empréstimo, seu carro poderá ser utilizado como forma de quitá-las.
Como contratar um empréstimo com garantia?
A contratação do empréstimo com garantia pode ser feita através dos canais de atendimento da instituição financeira, online ou presencial. No Bmg em parceria com a Creditas é possível fazer tudo online, desde a simulação do valor a ser obtido, até o envio dos documentos necessários.
Vale salientar que só é possível usar a modalidade de crédito com garantia quando o bem estiver no seu nome. Ou seja, o carro deve estar no CPF da pessoa que solicitará o empréstimo, não é possível apresentar o carro de terceiros para fazer essa transação.
No processo, devem ser apresentados os documentos do carro, que precisa estar com o pagamento de suas taxas em dia (como IPVA e licenciamento), além dos documentos pessoais do cliente a fim de comprovar a existência de uma renda.
Os documentos e a solicitação são avaliados pela instituição financeira e, caso aprovados, o valor é liberado. Em geral, esse processo leva de um a dois dias para ser finalizado. Além disso, quanto mais valioso é o seu carro, maiores são as chances de conseguir uma soma maior de crédito.
Bons motivos para usar seu carro com garantia de veículo
Por apresentar o veículo como garantia extra, isto é, para além da renda mensal e do histórico de pagamentos do cliente, é mais fácil conseguir aprovação do empréstimo, mesmo quando o cliente está negativado, por exemplo.
Além disso, a existência de uma garantia permite pegar empréstimos com juros e taxas mais baratas, e prazos de pagamento longos (maior número de parcelas). Por fim, essa modalidade também está disponível para pessoa jurídica, contanto que o veículo esteja em nome de pessoa física, a mesma com a qual o CNPJ está vinculado.
Empréstimo para empresa
O empréstimo para empresa é a modalidade de crédito voltada exclusivamente ao segmento corporativo, isto é, à pessoa jurídica. Por isso, ele tem condições especiais para esse público e o contrato é feito entre duas empresas: a instituição financeira e o CNPJ solicitante.
O valor é cedido pelo banco em parcelas a depender do contrato estabelecido e deve ser devolvido acrescido de juros em parcelas com valor e taxa de juros previamente estabelecidos em contrato, além disso, podem ser apresentadas garantias por parte da empresa.
De acordo com os especialistas na área, a hora certa de pegar um empréstimo para sua empresa é quando há necessidade de expandir ou investir, isto é, nada de fazer empréstimos empresariais para fins pessoais, pois isso compromete e bagunça as finanças corporativas.
Dados do Banco Central e do Banco Nacional de Desenvolvimento (BNDES) apontam os cinco principais motivos que levam as empresas a pedir um empréstimo:
- Aumentar o capital de giro, que é usado para custear contas e débitos dos quais depende a saúde da empresa. É comum que pequenas e médias empresas solicitem crédito para arcar com essas despesas e ampliar sua atuação;
- Expandir os negócios, abrir filiais, atuar no universo digital e variar a atuação no mercado são outras razões que motivam as solicitações de crédito, pois é comum que o começo dessas operações exija um investimento mais maciço para sair do papel;
- Reformar a empresa, o comércio e a indústria. Essas ações englobam a compra de materiais e equipamentos, contratação de mão-de-obra, restauração de ambientes e renovação na decoração e são essenciais para modernizar os negócios;
- Renovar ou ampliar o estoque também são razões comuns para a solicitação do empréstimo para empresas. Especialmente em períodos sazonais nos quais as vendas aumentam ou quando há necessidade de repor produtos esgotados;
- Investir em marketing é essencial para ter mais projeção e participação no mercado e gera bons resultados quando as campanhas são bem desenhadas. Por conta disso, pedir um empréstimo para melhorar a divulgação dos negócios é cada vez mais comum.
Claro que há mais razões que motivam o empresário a pedir uma linha de crédito e, por isso, é essencial ponderar cada uma delas antes de tomar essa decisão. Assim como o crédito pessoal, o empresarial deve ser usado para beneficiar as finanças da empresa e não as prejudicar.
O que considerar antes de contratar um empréstimo para empresa?
Se depois de avaliar os custos e os ganhos você e seus sócios decidirem entrar com um pedido de empréstimo para sua empresa, separamos algumas dicas para não cometer erros e optar pela melhor oferta de crédito. Vale pontuar que para empresas o empréstimo rápido também é uma realidade.
Antes de fechar um contrato, observe em primeiro lugar as taxas de juros praticadas por ela, pois elas variam de maneira surpreendente entre uma companhia e outra. Além disso, sempre considere o custo total dessa operação para ter uma visão mais realista.
Isso significa que é necessário levar em consideração não apenas a soma a ser devolvida, mas também as taxas e impostos que incidirão sobre ela e irão demonstrar, no longo prazo, quão vantajoso será o empréstimo e quão viáveis são as parcelas a serem pagas para quitá-lo.
Outra questão é o prazo de pagamento e a existência ou não de carência. Os prazos variam de acordo com o valor e finalidade do crédito: o empréstimo para capital de giro pode ser parcelado em até 48 vezes, já aquele destinado para aquisição de máquinas chega às 120 prestações.
A carência, por sua vez, é um benefício concedido por algumas empresas e consiste na possibilidade de aguardar alguns meses para cobrança da primeira parcela e objetiva dar um tempo para que a empresa possa recuperar o fôlego financeiro e voltar respirar.
Por fim, observe as possibilidades de garantias aceitas, especialmente quando o valor pedido é mais alto. Nesse caso, empresários e sócios podem dar bens pessoais ou empresariais como garantia. Como resultado, é possível obter taxas menores e prazo maior.
Como funciona o empréstimo para MEI?
O desejo e a necessidade de empreender vem motivando muitas pessoas a abrir um CNPJ na modalidade de microempreendedor (MEI) para atuar como autônomo regularizado, ter mais garantias sociais e emitir nota.
Ao se tornar MEI também é possível aproveitar as linhas de crédito criadas especialmente para o microempreendedor. É comum que os empréstimos para MEIs tenham taxas de juros menores, mas exija a apresentação de garantias, como uma casa ou carro.
O valor máximo a ser obtido através do empréstimo para MEI varia de financeira para financeira, porém, gira em torno dos 20 mil reais e está condicionado a fatores como ter MEI ativo (o tempo exigido varia de três meses a um ano) e demonstrar que o valor será aplicado nos negócios.
A instituição financeira também avaliará as reais condições financeiras e tributárias do microempreendedor antes de conceder o crédito: a primeira é se os impostos estão em dia – que no caso do MEI consiste na feitura do imposto de renda pessoa jurídica e os boletos DAS.
Em seguida, se os negócios apresentam bom rendimento e a empresa possui um plano de negócios bem delineado e estrategicamente organizado. Isso mostrará ao banco que vale a pena assumir o risco de emprestar o dinheiro, pois as chances de inadimplência são baixas.
Perguntas frequentes sobre empréstimo
Agora que você já está por dentro de como funcionam os empréstimos, as diferenças entre eles e quando é a melhor hora de solicitá-los, separamos algumas informações importantes para esclarecer os termos técnicos e não ter dúvidas antes de fazer essa transação.
O que é análise de crédito?
Análise de crédito é a operação feita por parte dos bancos e demais instituições financeiras a fim de avaliar os riscos e identificar se um CNPJ ou CPF é um bom pagador, isto é, se há ou não riscos de inadimplência por parte do solicitante.
Trata-se de um procedimento de rotina feito cada vez que um cliente solicita um empréstimo, financiamento, cartão de crédito e aumento de seu limite. No caso dos empréstimos, a análise de crédito é decisiva para você ou para sua empresa.
É somente após a análise que a empresa que emprestará o dinheiro determinará o valor a ser emprestado, as taxas de juros e o número de parcelas. Para tanto, a instituição levará em consideração fatores como renda, perfil de crédito e dados cadastrais.
Score de crédito influencia na liberação do empréstimo?
Sim, porém não é o único critério a ser avaliado na hora de conceder o empréstimo. O score de crédito (ou credit score) é importante, pois mostra não apenas a situação cadastral do cliente – se ele está negativado ou não – mas também seu perfil de pagador.
Vale lembrar que o score de crédito não é aplicado apenas à pessoa física, mas também à jurídica. Nesse contexto, a pontuação irá demonstrar o perfil de crédito da empresa e seu relacionamento com as linhas e o mercado de crédito que se aplicam a ela.
A pontuação pode ser consultada a qualquer momento e é recomendado que você faça isso antes de preparar sua documentação, pois ter uma pontuação baixa no score indica que pode ser necessário focar em alternativas para que seu crédito seja aprovado, como ter garantias.
O que é CET?
A sigla CET significa Custo Efetivo Total e é indispensável olhar para ele antes de fechar qualquer contrato de empréstimo. Isso porque muitas pessoas contabilizam apenas as taxas de juros quando vão se decidir pela melhor linha de crédito e isso é um grande erro.
Apesar de importantes, os juros não são o único encargo que incide sobre os empréstimos e considerá-los apenas pode fazer com que você cometa um erro de cálculo e prejudique suas finanças no futuro. Há casos em que só o CET deixa claro se o empréstimo vale ou não a pena.
Para além dos juros, é comum que o valor final a ser devolvido pelo empréstimo seja acrescido de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), taxas de juros contratuais, seguros e tarifas como a TAC (Tarifa de Abertura de Contratos) e outras despesas praticadas pelas financeiras.
De acordo com a Resolução 3.517 do BACEN, taxas flutuantes não podem ser aplicadas àquelas pagas pelo solicitante de crédito. Uma delas é a inflação, que não é aplicada ao valor a ser pago mensalmente e, por isso, não afeta o contrato no longo-prazo.
Quais documentos são necessários para contratar um empréstimo online?
Com tantas facilidades promovidas pela digitalização é possível obter um empréstimo online na hora mediante a apresentação de documentos e rápida análise de crédito. Dentre os documentos pedidos estão o RG e CPF, CNPJ e comprovante de residência e de renda.
Trabalhadores CLT podem comprovar a renda por meio do holerite, já pessoas jurídicas, incluindo MEIs, podem utilizar o extrato bancário e a declaração anual do Imposto de Renda Pessoa Física para comprovar a renda e aumentar suas possibilidades de conseguir o empréstimo.
Aposentados, pensionistas e beneficiários do INSS devem apresentar documentação comprovando sua condição. Por fim, caso tenham sido apresentadas garantias, será necessário comprová-las através de documentação, como a escritura do imóvel ou documento do carro.
É possível quitar um empréstimo antecipadamente?
A maior parte das pessoas, ao pedir uma linha de crédito, opta por parcelar o empréstimo e quitar a dívida pouco a pouco. Porém, mudanças acontecem na vida e nas finanças das pessoas e das empresas e quando há dinheiro em caixa ele pode ser usado para sanar dívidas.
É direito assegurado ao consumidor antecipar o pagamento das parcelas e até mesmo quitar totalmente o valor em aberto do empréstimo e nenhuma taxa pode ser cobrada para que essa operação seja efetivada. Ao contrário, ao antecipar o pagamento você ganha descontos.
O desconto praticado depende de cada financeira e banco e, em geral, é proporcional à parcela paga adiantada. É importante que as informações sobre a antecipação de pagamento sejam claras e acessíveis ao cliente seja no contrato seja por meio dos canais de atendimento.
Como consultar o contrato do empréstimo?
Ler um contrato requer certo tempo e paciência, porém, a importância dessa ação não pode ser ignorada, ainda mais ao contratar um serviço financeiro. Por isso, esse é um critério importante até na hora de escolher o banco que irá conceder o empréstimo, que deve deixar o contrato acessível aos seus clientes para que ele possa ser consultado sempre que necessário.
No Bmg você pode consultar o contrato do seu empréstimo a qualquer momento, seja pelo aplicativo do banco, seja através do site. No aplicativo basta ir no menu e em Empréstimos consultar o valor das parcelas, quantidade e contrato relacionado a sua linha de crédito. Já no site Bmg, basta acessar o menu Consulta de Contratos, e fazer a busca.
Preciso pagar algum valor para liberação do empréstimo?
Não, nenhum valor deve ser pago para que o empréstimo seja liberado, essa prática é criminosa e deve ser denunciada ao Banco Central caso observada. Fazer isso é considerado um ato de má fé, afinal, se utiliza da necessidade financeira das pessoas para tirar vantagem delas.
Vale lembrar que, mesmo que a análise de crédito seja feita rapidamente, não existe crédito instantâneo e exigir o pagamento de depósito para liberação “mais rápida” da verba solicitada é, na maior parte dos casos, um golpe, por isso atente-se para não cair em armadilhas.
