O que é empréstimo consignado privado? Tudo o que você precisa saber
Tempo de leitura: 9 minutos
Entenda como funciona o novo empréstimo consignado privado e quem pode contratar essa linha de crédito com parcelas descontadas direto do salário!
No início de 2025, o governo federal anunciou algumas mudanças em relação ao crédito consignado voltado para trabalhadores do setor privado.
Desde março deste ano, funcionários com carteira assinada passaram a ter acesso à linha de crédito do consignado de forma ampla, ou seja, sem que necessariamente a empresa em que trabalhem tenha um convênio com algum banco.
Contudo, essas mudanças geraram algumas dúvidas na vida do trabalhador brasileiro. Por conta disso, o blog do Bmg preparou um artigo falando sobre as principais alterações e como isso afeta a vida do funcionário que atua no regime CLT.
Continue a leitura e entenda!
Consignado privado: o que é e como surgiu?
O empréstimo consignado privado nada mais é do que uma linha de crédito voltada exclusivamente para trabalhadores com carteira assinada.
Mais conhecido entre os aposentados e pensionistas do INSS, o empréstimo consignado possui as parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento, o que reduz o risco de inadimplência e permite juros mais baixos para quem toma o crédito. É como se fosse um débito automático.
Antes da mudança, o consignado privado só era utilizado caso o empregador tivesse algum convênio com uma instituição financeira – o que limitava o acesso a essa modalidade.
Porém, o governo federal anunciou algumas mudanças nessa linha de crédito. Com isso, agora é possível fazer a contratação do consignado privado sem que haja algum convênio com banco – e você poderá ver mais detalhes sobre isso logo abaixo.
Como funciona o novo empréstimo consignado privado?
O novo empréstimo consignado privado, apelidado de Crédito do Trabalhador, está ligado ao Sistema de Escrituração Digital das Obrigações Fiscais, Previdenciárias e Trabalhistas, o eSocial. Trata-se de um sistema do governo em que as empresas registram os dados dos seus funcionários, como folha de pagamento, contribuições previdenciárias e histórico do FGTS.
Com isso, desde o dia 21 de março, os bancos podem se conectar à plataforma e ter acesso a algumas informações do trabalhador para uma análise de crédito mais assertiva.
Dessa forma, funcionários CLT, contratados por MEIs e trabalhadores domésticos e rurais com carteira assinada podem ter acesso ao crédito mais barato, além de todo processo de contratação ser mais facilitado por meio da Carteira de Trabalho Digital
Além disso, a contratação do consignado privado também passou a valer direto nos canais digitais dos bancos no dia 25 de abril.
Quem pode contratar o consignado privado?
Com as mudanças do novo consignado privado, qualquer trabalhador com carteira assinada pode contratar o empréstimo, desde que esteja empregado no momento e que tenha margem consignável disponível.
Isso vale para:
• Funcionários CLT
• Empregados domésticos e rurais com careira de trabalho assinada
• Trabalhadores contratados por MEIs (microempreendedores individuais).
Os trabalhadores poderão simular e solicitar o empréstimo consignado privado por meio do aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (confira o passo a passo mais abaixo).
Margem para consignado: o que é e como calcular?
Como falamos logo acima, o trabalhador CLT que deseja realizar um empréstimo consignado privado precisa ter margem consignável disponível.
Isso significa que ele precisa ter uma porcentagem do salário disponível para ser comprometida com o pagamento das parcelas do empréstimo.
Esse mecanismo serve para que o funcionário não use seu salário apenas para pagar as parcelas do empréstimo e fique com dinheiro para seus outros gastos básicos.
De acordo com a regulamentação, a margem para o consignado privado é de 35% do seu salário.
Ou seja: se um trabalhador recebe um salário líquido de R$ 2 mil, a margem consignável será de R$ 700, correspondente a 35%. Isso quer dizer que o valor máximo que poderá ser descontado das parcelas mensais é de R$ 700.
→ Para calcular a margem, basta multiplicar seu salário líquido por 0,35 (35%)
Vantagens do consignado privado
O consignado privado possui vantagens em relação a outros tipos de empréstimos. Veja a seguir:
Taxas de juros mais atrativa
Como as parcelas do consignado privado são descontadas de forma automática, a instituição financeira tem uma garantia de que o pagamento será feito. Com isso, as taxas de juros ficam mais atrativas comparadas a outras modalidades de crédito.
Desconto direto na folha de pagamento
As parcelas são descontadas direto na folha de pagamento do trabalhador, como se fosse um débito automático. Dessa forma, não haverá nenhum tipo de atraso.
Facilidade na contratação
Toda simulação do empréstimo consignado privado ocorre de forma digital pelo app da Carteira de Trabalho. Já a contratação acontece pelo WhatsApp do Bmg.
Liberdade para usar como quiser
Após o dinheiro cair na conta, você pode usá-lo como preferir: pagar contas, ajudar na reforma de algum cômodo da casa, comprar medicamentos, viajar e muito mais!
O que acontece se eu for demitido com um consignado privado ativo?
Caso você seja demitido com um empréstimo consignado privado ativo, o banco poderá oferecer novas condições de pagamento, como boleto bancário ou débito em conta, ou até mesmo uma renegociação do empréstimo.
Para isso, é importante você entrar em contato com a instituição financeira e explicar sua situação.
Outro ponto importante é que, em casos de demissão sem justa causa ou pedidos de desligamento, até 10% do saldo do FGTS e 100% da multa rescisória podem ser utilizados para abater a dívida.
De forma geral, é recomendável que o trabalhador demitido reveja sua situação financeira para priorizar o pagamento do empréstimo e evitar endividamento.
Qual a diferença do consignado privado e consignado INSS?
Tanto o consignado privado como o consignado INSS possuem as parcelas do empréstimo descontadas de forma automática da folha de pagamento ou do benefício social.
A diferença entre as modalidades de crédito fica para quem pode fazer a contratação. Confira a seguir:
• Consignado privado: somente trabalhadores CLT com vínculo empregatício ativo e com margem disponível.
• Consignado INSS: somente aposentados, pensionistas e titulares de benefícios do INSS com margem disponível.
Qual a diferença entre empréstimo consignado privado e empréstimo FGTS?
O empréstimo consignado privado e o empréstimo FGTS, conhecido também como antecipação do saque-aniversário, possuem características distintas uma da outra.
Abaixo, confira uma tabela comparativa entre as duas modalidades de crédito:
| Empréstimo consignado privado | Empréstimo FGTS | |
|---|---|---|
| Público | Trabalhadores CLT | Trabalhadores com saque-aniversário ativo |
| Formas de pagamento | Parcelas mensais descontadas automaticamente do salário | Parcela anual, com desconto direto do saldo do FGTS |
| Garantia | Folha de pagamento do trabalhador | Saldo disponível das contas do FGTS, tanto ativas como inativas |
| Limite | Baseado na margem consignável de até 35% do salário | Baseado no saldo disponível nas contas do FGTS |
| Vínculo empregatício | É necessário estar empregado no momento da contratação | Não é necessário estar empregado no momento da contratação |
Como contratar o empréstimo consignado privado?
Para contratar o empréstimo consignado privado, você deverá seguir as etapas abaixo:
Passo 1: Acesse o app da Carteira de Trabalho Digital e, em seguida, abra a aba "Empréstimos".
Passo 2: Selecione o vínculo empregatício.
Passo 3: Insira seus dados e simule sua oferta.
Passo 4: Confira as condições da simulação e solicite a proposta do empréstimo.
Passo 5: Aguarde a oferta do Bmg. Você será notificado assim que ela estiver disponível. Depois, escolha o Bmg e dê continuidade na contratação.
Dicas para escolher a melhor oferta de consignado privado
Você pode seguir as dicas abaixo para escolher a melhor oferta do empréstimo consignado privado. Veja:
• Considere a reputação do banco: pesquise se a instituição possui boas avaliações. O Banco Bmg, por exemplo, possui mais de 90 anos de história e bom relacionamento com seus clientes.
• Compare as taxas de juros: confira qual é a taxa mais adequada para o seu perfil.
• Analise o prazo para pagamento: faça a conta e veja se as parcelas do empréstimo cabem no seu bolso.
• Verifique as condições do contrato: certifique que todas as informações estejam claras.
