Prazo de 108 meses no consignado INSS: 5 passos para saber se a parcela cabe no orçamento
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Entenda como margem consignável, custo total e gastos do mês ajudam a escolher o número de parcelas do empréstimo consignado do INSS.
O consignado do INSS pode ser pago em até 108 meses por aposentados e pensionistas. Com mais parcelas, o valor descontado por mês fica menor, mas o benefício fica comprometido por mais tempo e o custo total do empréstimo aumenta.
A parcela precisa respeitar dois limites: a margem consignável disponível e o espaço que o orçamento do mês comporta.
Veja como fazer essa conta, o que muda entre um prazo curto e um prazo longo, como a margem consignável funciona e quais são as etapas da contratação no Banco Bmg.
5 passos para saber se a parcela do consignado INSS cabe no orçamento
Para saber se a parcela cabe no orçamento, compare a estimativa da parcela com o valor que sobra do benefício depois dos gastos básicos e das outras contas parceladas.
Antes de simular o empréstimo consignado, organize as informações nesta ordem:
1. Anote quanto entra hoje do benefício, ou seja, o valor que você recebe já com os descontos atuais.
2. Liste os gastos básicos do mês, como moradia, alimentação, remédios e contas da casa.
3. Some as parcelas que você paga fora do benefício, como compras parceladas e carnês.
4. Consulte a margem consignável disponível no site ou aplicativo Meu INSS. Ela é a parte do benefício que pode ser usada para pagar parcelas de consignado, e a nova parcela não pode passar desse limite.
5. Faça a estimativa da parcela no simulador com mais de um prazo e confira se ela cabe no que sobrou, com folga para imprevistos.
6. Por exemplo, se o benefício que entra na conta é de R$ 2.500, os gastos básicos somam R$ 1.700 e as outras parcelas somam R$ 200, sobram R$ 600 por mês.
7. A estimativa da parcela precisa ficar abaixo desse valor e ainda deixar uma reserva para despesas fora do previsto, como um conserto em casa ou um remédio novo.
O simulador do Bmg pede apenas o valor desejado e a quantidade de parcelas e mostra um valor aproximado. As condições finais aparecem na proposta, depois da análise de crédito.
Prazo mais curto ou 108 meses: o que muda na parcela e no custo total
Quanto maior o prazo, menor a parcela e maior o valor pago no total.
O mesmo valor contratado é dividido em mais meses, e os juros são cobrados por mais tempo.
A ampliação do prazo máximo de 96 para 108 parcelas foi definida pela Instrução Normativa PRES/INSS nº 204, de maio de 2026.
No consignado, a taxa de juros é fixa durante todo o contrato. Por isso, a parcela tem o mesmo valor do início ao fim e é descontada automaticamente do benefício.
Para comparar prazos, observe na proposta o Custo Efetivo Total (CET), que reúne os juros e os demais custos da operação.
| Critério | Prazo mais curto | Prazo de até 108 meses |
|---|---|---|
| Valor da parcela | Maior | Menor |
| Custo total do empréstimo | Menor | Maior |
| Tempo de desconto no benefício | Menor | Até 9 anos |
Quando um prazo menor pode ser mais adequado
Se o orçamento comporta uma parcela maior sem apertar os gastos básicos, um prazo menor reduz o valor pago no total.
Os descontos também terminam mais cedo, e a margem consignável volta a ficar livre antes.
Quando o prazo de 108 meses pode fazer sentido
Se a prioridade é uma parcela menor para manter folga no mês, o prazo mais longo no consignado pode ajudar a acomodar o empréstimo no orçamento, com desconto por mais tempo e custo total maior.
Margem consignável: caber no limite não é o mesmo que caber no orçamento
A margem consignável é o teto do benefício que pode ser comprometido com descontos de consignado.
Para aposentados e pensionistas do INSS, esse teto voltou a 45% do benefício depois que a Medida Provisória nº 1.355/2026 perdeu a validade, em agosto de 2026.
A margem é dividida assim:
- • Até 35% para empréstimos consignados;
- • Até 5% para o cartão de crédito consignado;
- • Até 5% para o cartão consignado de benefício.
A parcela de um novo empréstimo precisa caber nos 35% reservados para essa modalidade, já descontados os contratos ativos. Esse percentual indica até quanto é permitido descontar, e não quanto é recomendado comprometer.
Uma parcela pode caber na margem e, mesmo assim, apertar as contas do mês quando os gastos básicos já ocupam boa parte do benefício.
Por isso, o passo a passo acima considera os dois limites ao mesmo tempo.
Leia também: Descontos no benefício: como consultar empréstimos no Meu INSS
Como funciona a contratação do consignado INSS no Banco Bmg
Depois de definir o valor e o prazo, a contratação do consignado INSS segue estas etapas:
1. Desbloqueie o benefício para empréstimos no aplicativo ou site Meu INSS. Sem o desbloqueio, a proposta não é processada.
2. Solicite o crédito pelos canais oficiais do Bmg.
3. Confirme a contratação por biometria facial no Meu INSS em até 5 dias corridos. Sem a confirmação nesse prazo, a proposta é cancelada automaticamente.
4. A contratação por telefone não é permitida para beneficiários do INSS, e terceiros com procuração também não podem contratar em nome de quem recebe o benefício.
5. Toda operação depende da confirmação digital do próprio titular e está sujeita à margem disponível e à análise de crédito.
Com o orçamento organizado, é possível fazer a estimativa da parcela em diferentes prazos e comparar as opções antes de seguir com a proposta.
Perguntas frequentes sobre o prazo de 108 meses no consignado INSS
O prazo de 108 meses vale para qualquer beneficiário do INSS?
O prazo de até 108 meses (9 anos) vale para aposentados e pensionistas do INSS, desde que possuam margem consignável disponível e a proposta seja aprovada na análise de crédito. Quem começou a receber o benefício recentemente precisa aguardar a carência de 90 dias após a concessão para solicitar o empréstimo.
É obrigatório contratar o consignado INSS em 108 parcelas?
Não. O prazo de 108 meses é o limite máximo permitido pela legislação para a modalidade. O beneficiário pode optar por prazos menores na simulação, como 24, 36, 48, 72 ou 96 parcelas, escolhendo a opção que apresente o melhor equilíbrio entre o valor da prestação mensal e o custo total do contrato.
É possível começar a pagar o consignado INSS depois de alguns meses?
Sim. O empréstimo consignado INSS do Banco Bmg oferece a opção de carência de até 90 dias para o pagamento da primeira parcela. Durante esse período de carência, os juros contratuais continuam sendo calculados, o que pode influenciar o valor das parcelas e o custo efetivo total da operação.
É possível quitar o consignado INSS antes do fim do prazo?
Sim. O contrato de empréstimo consignado pode ser quitado de forma antecipada, seja de maneira parcial ou total, a qualquer momento. A quitação antecipada garante o desconto proporcional dos juros futuros, devendo o saldo devedor atualizado ser solicitado diretamente nos canais oficiais do Bmg.
Quanto tempo o dinheiro do consignado INSS leva para cair na conta?
O valor aprovado é depositado na conta bancária informada durante a contratação após a conclusão das etapas de segurança. É obrigatório realizar a confirmação por biometria facial no aplicativo ou site oficial do Meu INSS em até 5 dias corridos para que a proposta não seja cancelada automaticamente.
