Vale a pena quitar o empréstimo consignado INSS antes do prazo? Entenda o desconto
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Entenda se vale a pena quitar seu empréstimo consignado INSS antes do prazo, como funciona o desconto e o passo a passo para solicitar a antecipação.
Se você possui um empréstimo consignado e recebeu um valor extra, como o 13º salário ou uma restituição, é comum surgir a dúvida: vale a pena usar esse dinheiro para quitar o empréstimo consignado INSS antecipadamente?
A resposta depende de um cálculo e de uma análise pessoal, mas adiantamos a informação mais importante: sim, a quitação antecipada é um direito seu e garante, por lei, um desconto proporcional dos juros.
Neste guia, o Banco Bmg explica como esse desconto funciona e o que você deve considerar antes de tomar essa decisão.
Como funciona o desconto para quitar empréstimo consignado?
Quando você decide quitar sua dívida antes do prazo, a instituição financeira é obrigada por lei a oferecer um desconto proporcional sobre os juros das parcelas que seriam pagas no futuro.
Confira como funciona:
• O cálculo é sobre os juros: o desconto não incide sobre o valor principal que você pegou, mas sim sobre os juros que ainda não venceram
• Você paga pelo "tempo usado": ao antecipar as parcelas, você está, na prática, pagando apenas pelos juros correspondentes ao período em que o dinheiro esteve com você
• É um direito garantido: o direito à quitação antecipada com redução proporcional dos juros está previsto no Código de Defesa do Consumidor, garantindo que você não pague por juros de um prazo que não utilizou
Como calcular o saldo devedor do seu consignado
O primeiro passo para decidir sobre a quitação é saber exatamente qual o seu saldo devedor hoje.
É muito importante não confundir: o saldo devedor não é simplesmente a soma das parcelas que ainda faltam.
O que é o saldo devedor?
É o valor presente da sua dívida, ou seja, o valor que você pegou emprestado, menos o que já foi pago, com o desconto dos juros futuros que serão eliminados com a quitação.
Para saber seu saldo devedor, o caminho correto é:
1. Entre em contato com o banco onde você tem o contrato
2. Solicite o "Demonstrativo de saldo devedor". Este documento é obrigatório e deve ser fornecido pela instituição. Nele, constará o valor exato para a quitação na data da solicitação
→ Leia também: Empréstimo consignado Bmg: como contratar?
Vale a pena quitar o consignado antes do prazo? Pontos para analisar
Com o valor do saldo devedor em mãos, você pode tomar uma decisão mais informada. Analise os prós e contras:
| Pontos a favor da quitação | Pontos a considerar antes de quitar |
|---|---|
| Economia com juros: você deixa de pagar os juros das parcelas futuras, o que pode gerar uma economia considerável | Perda de liquidez: você usará um valor que poderia estar guardado para uma emergência ou investido |
| Liberação da margem consignável: ao quitar a dívida, sua margem fica livre novamente para outras necessidades | Custo de oportunidade: o desconto obtido é maior do que o rendimento que você teria se aplicasse esse mesmo dinheiro? |
| Organização financeira: eliminar uma dívida mensal do orçamento pode trazer mais tranquilidade e fôlego financeiro | Outras contas a pagar: se você tem dívidas com juros maiores (como cartão de crédito comum), pode ser mais vantajoso usar o dinheiro para quitá-las primeiro |
Passo a passo para solicitar a quitação antecipada
Decidiu que quitar é o melhor caminho? O processo é simples.
1. Contate a instituição financeira: informe seu desejo de quitar antecipadamente o contrato
2. Solicite o boleto de quitação: o banco irá emitir um boleto com o valor exato do seu saldo devedor, já com o desconto dos juros aplicado
3. Realize o pagamento: pague o boleto até a data de vencimento
4. Aguarde a baixa do contrato: após a compensação do pagamento, o banco realiza a baixa do contrato e o desconto das parcelas deixa de aparecer no seu benefício nos meses seguintes
→ Leia também: WhatsApp do Bmg: atendimento para sua conta digital
Decisão consciente: o melhor caminho para suas finanças
A decisão de quitar o empréstimo consignado INSS antecipadamente é pessoal e deve ser baseada em um planejamento cuidadoso.
Avaliar o desconto oferecido e comparar com outras opções para o uso do seu dinheiro é a atitude mais inteligente.
Para ter uma ideia clara das condições do seu crédito, uma simulação é sempre um bom ponto de partida.
Perguntas frequentes sobre quitação antecipada do consignado
Sim. Isso se chama "amortização". Você pode pagar um valor avulso para abater parte da sua dívida, o que pode resultar na redução do valor das parcelas restantes ou na diminuição do prazo do contrato, sempre com o abatimento proporcional dos juros.
O direito ao desconto é automático e garantido por lei. No entanto, você precisa solicitar ativamente ao banco o boleto para a quitação antecipada, pois é nesse momento que o cálculo do saldo devedor com o desconto é realizado.
Não. Você pode solicitar a quitação antecipada do seu empréstimo consignado a qualquer momento, seja no início ou mais perto do fim do contrato. O desconto será sempre proporcional ao número de parcelas que você está adiantando.
O acesso ao saldo devedor e o direito ao desconto são garantidos pelo Código de Defesa do Consumidor. Caso a instituição crie dificuldades, você pode registrar uma reclamação no Banco Central ou em órgãos de defesa do consumidor, como o Procon.
