Melhores investimentos: quando realmente você ganha 1% a.m. de rendimento?
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Com a alta da Selic, os títulos de Renda Fixa voltaram com força total e tem aplicações pagando 1% ao mês ou mais! Mas quando realmente você ganha 1% ao mês? Entenda.
100% CDI já é suficiente para automaticamente o 1% de rendimento acontecer nos seus investimentos. Como a taxa CDI está 13,15% ao ano, se dividirmos esse total por 12 meses, consequentemente o resultado será 1,09%.
É muito importante lembrar que aplicações como CDB´s ou títulos do Tesouro são passíveis de tabela regressiva de IR, ou seja, se você investir em 100% do CDI mesmo que na menor alíquota (15%) que é após 2 anos, na verdade você teria de rendimento 0,82% e a mágica do 1% foi embora!
Isso significa que, para efetivamente uma aplicação render 1% ao mês líquido, a taxa da rentabilidade prefixada deve ser de no mínimo 14,40% ao ano para um prazo de 2 anos, onde se paga a menor alíquota de IR na tabela regressiva (15%).
Para os pós-fixados, um CDB que rende mais de 115% em 2 anos (15% de IR) te dará 1% de rendimento líquido no mês.
Você pode estar se perguntando “as taxas de 14,40% ou 115% existem no mercado hoje?”, e a resposta é sim, mas a oferta de títulos com essas taxas dependerá da instituição financeira que você escolher.
Os bancos definem as taxas que vão oferecer a partir de algumas variáveis que podem ser seu rating, que são notas dadas por empresas especializadas em analisar companhias e, assim, deferindo uma pontuação através de diversas diretrizes, seu nicho, risco, momento de mercado, entre outros.
Agências de classificação de risco de crédito
Atualmente, as três principais agências são: Standard & Poor’s (S&P), Fitch e Moody’s. Essas agências operam mediante remuneração, sendo contratadas por empresas e estados que desejam ser classificados.
Essas agências têm o objetivo de avaliar o risco de produtos financeiros de empresas, bancos e governos.
Quando avaliados, são atribuídas notas segundo grau de risco de não honrarem com suas dívidas no prazo contratado. Quanto maior for a probabilidade de não pagamento da instituição, pior será a sua nota.
Geralmente, utiliza-se a escala A, B, C, D. Na escala da Standard & Poor’s e da Fitch, a melhor classificação é AAA (triple A); a pior é D. Já na escala da Moody’s, a melhor classificação é Aaa; a pior é C. Veja a classificação na tabela do App Renda Fixa:
Outro fator que deve ser levado em consideração é o mercado secundário. Onde os títulos que foram resgatados antes do vencimento tendem a ter a taxa bem maior que um título de mercado primário.
No mercado secundário, existem taxas bem altas, porém você estará recomprando esse título de uma outra pessoa, embora não exista uma “contraindicação” para comprar esses títulos. Vale destacar, contudo, que algumas instituições financeiras não trabalham com mercado secundário.
A taxa Selic é um parâmetro para todos os investimentos seguros. Fique de olho nela para acompanhar o CDI e, por fim, a rentabilidade dos seus investimentos!
