Já tenho um consignado CLT: isso interfere na hora de financiar um imóvel ou um carro?
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Entenda como o consignado CLT pode influenciar seu financiamento e como se preparar para ser aprovado.
Conquistar a casa própria ou trocar de carro são grandes marcos na vida de qualquer trabalhador. Mas, se você já possui o consignado CLT descontado no holerite, é natural surgir o receio de que esse compromisso vire um obstáculo na análise de crédito do seu próximo financiamento.
A boa notícia é que ter um empréstimo ativo não bloqueia seus planos, mas exige um olhar atento ao seu comprometimento de renda mensal.
No conteúdo a seguir, explicaremos no detalhe se ter empréstimo atrapalha financiamento e o que você pode fazer para aumentar as chances de aprovação do seu novo bem com mais segurança financeira.
Simule o consignado CLTComo funciona a análise de crédito para financiamento?
As instituições financeiras realizam uma análise detalhada do perfil do cliente antes de liberar recursos para grandes aquisições.
Essa avaliação busca entender se você possui estabilidade e recursos suficientes para quitar as novas parcelas.
Durante o processo, os bancos costumam observar os seguintes pontos:
• Renda mensal bruta declarada
• Nível de endividamento atual, incluindo faturas de cartão de crédito e outros empréstimos
• Histórico de crédito e pontuação, conhecida como score
O Banco Central (BC) determina regras rígidas de segurança para a concessão de crédito imobiliário e automotivo no Brasil, visando evitar o superendividamento das famílias.
→ Leia mais: Consignado CLT: conheça as principais vantagens
Afinal, ter empréstimo atrapalha o financiamento?
Ter um empréstimo ativo não impede, por si só, a aprovação de um financiamento, mas ele reduz a sua capacidade de pagamento disponível no momento. O principal fator analisado aqui é o comprometimento de renda.
Por lei, a parcela de um financiamento imobiliário geralmente não pode ultrapassar 30% da renda bruta da família.
Se você já contratou o consignado CLT (também conhecido como Crédito do Trabalhador), o banco financiador pode subtrair essa dívida da sua renda total disponível para calcular se a nova prestação do imóvel ou carro cabe no orçamento.
Imagine que sua renda bruta seja de R$ 5 mil. Se 30% desse valor (R$ 1.500) for o limite para a nova parcela, mas você já paga R$ 500 de consignado, o banco poderá aprovar um financiamento com parcelas de até R$ 1 mil. Mas vale lembrar que cada análise muda de cliente para cliente.
→ Leia mais: Consignado CLT: o que muda em empresas pequenas ou grandes
O empréstimo consignado diminui o score de crédito?
Existe um mito de que contratar crédito reduz sua pontuação. Na verdade, o consignado CLT não diminui o seu score. Como as parcelas são descontadas diretamente no holerite, o risco de inadimplência diminui consideravelmente. Assim, conforme as parcelas vão sendo pagas, o mercado entende que você é um bom pagador.
O que realmente prejudica o score é o acúmulo de dívidas em atraso, como faturas de cartões não pagas ou carnês vencidos. Manter as contas em dia é essencial para uma boa análise de crédito para financiamento.
→ Leia mais: Consignado CLT e estabilidade no emprego: isso influencia a taxa?
Dicas para aumentar as chances de aprovação no financiamento
Para quem deseja financiar uma casa ou um carro mesmo tendo um empréstimo ativo, a organização é a palavra-chave.
Quite ou renegocie dívidas antigas
Limpar o seu histórico e encerrar pendências menores ajuda a liberar espaço no seu orçamento mensal e melhora sua imagem perante os bancos.
Organize seus comprovantes de renda
Tenha sempre em mãos seus holerites atualizados e a Declaração de Imposto de Renda (DIRPF). Isso traz transparência sobre sua real capacidade financeira.
Evite novos parcelamentos
Nos meses que antecedem a busca por um financiamento de imóvel ou veículo, evite fazer novas dívidas no cartão ou carnês. Isso mantém seu comprometimento de renda dentro dos limites aceitáveis.
→ Leia mais: Amortizar consignado CLT vale a pena?
Planeje a conquista do seu bem com segurança
Com organização financeira, a possibilidade de financiar um bem mesmo tendo um consignado CLT ativo se torna mais plausível.
O segredo está em entender quanto da sua renda está comprometida e como você pode ajustar o orçamento para comportar o novo financiamento.
Realizar um planejamento detalhado é o primeiro passo para tomar uma decisão segura e evitar surpresas na hora da aprovação bancária.
Se você busca uma linha de crédito clara e sem taxas ocultas para organizar sua vida antes do financiamento, saiba mais sobre o Crédito do Trabalhador!
Principais dúvidas sobre empréstimos e financiamentos
Sim. O consignado não bloqueia o direito ao financiamento, desde que a soma das parcelas de todas as suas dívidas não ultrapasse o limite de comprometimento da sua renda bruta.
A margem consignável (até 35%) é o limite legal exclusivo para descontos em folha de pagamento para quem atua no regime CLT. O comprometimento de renda engloba todas as suas dívidas ativas no mercado, como cartões e financiamentos.
Sim. A quitação antecipada libera sua margem de renda nos sistemas de registro de crédito, aumentando o valor da nova parcela que o banco poderá aprovar para o seu financiamento.
Sim, todas as operações de crédito são registradas no sistema do Banco Central. Isso permite que outras instituições consultem seu nível de endividamento ao avaliar a aprovação de um novo financiamento.
