Diferença entre cartão comum e consignado: entenda como funciona
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Entenda de forma simples a diferença entre cartão comum e consignado. Veja as regras de pagamento, custos e as vantagens para aposentados do INSS!
Na hora de buscar uma opção de crédito para organizar as compras do dia a dia ou parcelar um produto ou serviço, os aposentados e pensionistas do INSS se deparam com diversas alternativas no mercado.
A dúvida mais comum nesse momento de escolha é entender qual a diferença entre cartão comum e consignado.
Ambos os modelos funcionam como uma ferramenta de pagamento em lojas físicas e online. No entanto, as regras de cobrança, as tarifas e os benefícios diferem de forma significativa.
Para quem busca previsibilidade no orçamento mensal, compreender essas diferenças é o primeiro passo para uma decisão consciente.
Neste guia, o Banco Bmg detalha como cada modalidade opera, ajudando você a escolher o produto que melhor se adequa ao seu planejamento financeiro.
Principais diferenças nas formas de pagamento e custos
A característica que mais diferencia um cartão do outro é a forma como a instituição financeira recebe o pagamento da fatura e, consequentemente, o nível de risco da operação.
Essa mecânica afeta diretamente os custos que são repassados ao consumidor.
Para facilitar a visualização e a sua escolha, organizamos as características principais de cada modelo na tabela comparativa abaixo:
| Característica | Cartão de crédito comum | Cartão consignado INSS |
|---|---|---|
| Pagamento da fatura | Manual (boleto ou app) pelo valor total, parcial ou mínimo escolhido pelo cliente | Automático no contracheque (apenas o mínimo) + manual via boleto (para o saldo restante) |
| Tarifa de anuidade | A grande maioria cobra taxa de manutenção, salvo exceções por relacionamento bancário | Não há cobrança de anuidade |
| Taxas de juros (rotativo) | Livres, definidas pela política de cada instituição financeira, costumando ser mais elevadas | Teto regulamentado e limitado pelo governo federal, oferecendo maior previsibilidade |
| Público-alvo | Qualquer pessoa maior de 18 anos, sujeita a uma rigorosa análise de crédito | Exclusivo para aposentados, pensionistas e servidores conveniados que possuam margem consignável livre |
| Consulta a órgãos de proteção | Realizada e fundamental para a aprovação do limite de crédito pelo banco | Não exigida. A aprovação baseia-se na garantia da margem disponível no benefício |
Cartão de crédito comum
Neste modelo tradicional, a responsabilidade pelo pagamento é inteiramente manual.
O cliente realiza suas compras durante o mês e, na data de vencimento, deve pagar a fatura gerada por meio de um boleto ou aplicativo bancário.
Como não há uma garantia automática de pagamento, o risco para a instituição financeira é considerado maior, o que justifica as taxas mais elevadas em caso de atraso.
→ Leia também: Parcelar viagem no cartão vale a pena ou sai mais caro?
Cartão de crédito consignado
O modelo consignado possui uma estrutura de cobrança atrelada à fonte de renda do titular.
Essa garantia de recebimento parcial (através do desconto em folha) reduz o risco da operação para o banco, permitindo a oferta de condições mais estruturadas, como a isenção de tarifas e taxas com limites definidos pelo governo.
→ Leia também: Mitos e verdades: cartão consignado vale a pena?
Atenção ao pagamento: como funciona a fatura do consignado?
Entender essa mecânica é o passo central para um planejamento seguro. É muito comum haver a percepção equivocada de que o desconto no INSS quita todas as compras do mês, o que pode levar a atrasos involuntários.
1. O desconto dos 5% (valor mínimo da fatura): a regra do governo determina que o desconto automático no seu benefício mensal pode ser de, no máximo, 5% do valor da sua renda líquida. Esse valor cobrirá apenas o pagamento mínimo exigido da sua fatura.
2. O saldo restante (boleto): se as suas compras do mês ultrapassarem esse valor de 5%, a diferença precisará ser paga por você. A instituição financeira envia uma fatura com um boleto bancário correspondente a esse saldo restante.
3. A organização necessária: para que o uso do crédito não gere encargos futuros, é de sua responsabilidade quitar esse boleto complementar até a data de vencimento. Depender apenas do desconto em folha significa entrar no crédito rotativo para o restante do saldo.
→ Leia também: Cartão consignado tem anuidade? Entenda os custos antes de contratar
Vantagens exclusivas do cartão consignado para o público INSS
Além da isenção de anuidade e do teto de juros regulamentado, a modalidade consignada oferece benefícios práticos desenvolvidos especificamente para as necessidades do aposentado e do pensionista.
• Amparo em situações de restrição: como a garantia da operação é o desconto em folha e a existência de margem consignável no INSS, a análise para concessão não realiza consultas aos órgãos de proteção ao crédito. O produto é uma alternativa para pessoas que buscam reorganizar sua vida financeira
• Limite maior: o limite do cartão consignado pode chegar até 1,6x o valor do seu benefício. Exemplo: se você ganha R$ 2 mil de aposentadoria, o limite pode chegar até R$ 3,2 mil (R$ 2 mil x 1,6)
→ Leia também: Cartão de crédito para cliente sem margem: é possível?
Planejamento em datas comemorativas e viagens
Saber como utilizar o limite de forma calculada é o que garante a sua tranquilidade a longo prazo. Ao se aproximar de datas festivas de fim de ano, por exemplo, o cartão consignado pode ser utilizado para organizar as compras e presentes, desde que haja a previsão de pagamento do boleto complementar nos meses seguintes.
É importante não assumir parcelamentos que comprometam a sua organização básica.
Da mesma forma, ao programar passeios em família, a possibilidade de dividir pacotes turísticos ou passagens no cartão ajuda a diluir os custos.
→ Leia também: Cartão consignado e uso consciente: como conseguir no final de ano
Quem tem direito e como solicitar com segurança
O cartão de crédito consignado é direcionado a aposentados e pensionistas do INSS, além de servidores públicos (conforme regras específicas de cada órgão).
Para solicitar, basta seguir essas etapas:
1. Desbloqueio no Meu INSS: esta é uma etapa obrigatória do governo. Com seu login e senha gov.br, acesse o portal e procure a opção "Desbloquear benefício para empréstimo". O sistema solicitará a biometria facial para confirmar sua identidade e autorizar a consulta do banco à sua margem
2. Inicie o contato: acesse o site ou aplicativo oficial do Bmg
3. Forneça as informações: preencha os dados solicitados, como CPF e número do benefício, de forma segura
4. Análise e contratação: após a verificação da sua margem de 5%, você revisará as condições e assinará o contrato digitalmente
5. Anuência: depois de concluir a solicitação, é necessário retornar ao programa do Meu INSS para confirmar a operação
Escolha com informação e organize seu dia a dia
Compreender o mecanismo de cada tipo de crédito proporciona mais segurança para a sua rotina. Saber a diferença entre o modelo convencional e a modalidade consignada permite que você utilize a regulamentação do governo a favor do seu planejamento financeiro.
O Banco Bmg trabalha para oferecer soluções transparentes e acesso a informações que ajudem na sua organização diária.
Se você se enquadra nas regras do INSS e deseja conhecer as condições detalhadas para o seu benefício, visite a página oficial do cartão consignado Bmg e analise se a opção atende às suas necessidades.
→ Leia também: Como posso usar o cartão consignado?
Perguntas frequentes sobre cartão comum e consignado
A diferença central é a forma de cobrança e a garantia. O cartão consignado desconta o valor mínimo da fatura automaticamente do benefício do INSS (limitado a 5% da renda), enquanto o cartão comum exige o pagamento integral manual. O cartão de crédito consignado Bmg também oferece isenção de anuidade.
Não. O desconto automático realizado no seu benefício cobre apenas o valor mínimo da fatura, respeitando o limite legal de 5% da sua renda. O valor restante das suas compras do mês deve ser quitado por você através do boleto bancário enviado pela instituição.
Sim. Muitas instituições financeiras, incluindo o Bmg, não cobram tarifa de anuidade ou de manutenção de conta em cartões de crédito consignados destinados a aposentados e pensionistas do INSS.
Sim. A contratação de um cartão consignado (que utiliza a margem específica do seu benefício) não impede que você tenha e utilize cartões de crédito comuns de outras instituições, desde que atenda aos critérios de aprovação de cada banco.
Sim. Como a garantia de pagamento mínimo é o desconto em folha e a existência de margem consignável (5%) no sistema do INSS, a análise para liberação do cartão consignado geralmente ocorre sem a necessidade de consultas aos órgãos de proteção ao crédito.
