Como funciona o cheque especial: entenda juros, limites e alternativas
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Saiba como funciona o cheque especial, seus custos e cuidados para evitar dívidas, além de maneiras para organizar seu orçamento com mais eficiência.
Muitas pessoas têm acesso ao cheque especial em suas contas correntes, mas ainda surgem dúvidas sobre seu real funcionamento. Embora pareça uma opção rápida para cobrir gastos inesperados, o uso inadequado resulta em custos elevados devido às taxas de juros aplicadas.
Neste artigo, você vai entender o que é e como funciona o cheque especial, quando ele é acionado, quais cobranças são aplicadas, os riscos do uso frequente e como cuidar melhor de suas finanças para manter o equilíbrio. Continue a leitura e saiba tudo sobre o tema!
O que é o cheque especial e como funciona no dia a dia?
O cheque especial é uma linha de crédito automática oferecida pelo banco diretamente em sua conta corrente. Quando o saldo fica zerado ou negativo, a instituição financeira libera um limite pré-aprovado para que você continue realizando pagamentos, compras ou saques.
Na realidade, o banco empresta dinheiro para você, e esse valor deve ser pago depois, acrescido de juros. O limite do cheque especial varia conforme o perfil do cliente, seu relacionamento com a instituição financeira e seu histórico financeiro. Consumidores com maior movimentação e bom histórico tendem a receber limites maiores.
Lembrando que o uso do cheque especial não exige que sua conta corrente “entre no negativo”. Ele funciona automaticamente e, é por isso que muitos acabam nem se dando conta que ele existe e o saldo disponível.
Quais são as taxas de juros e custos do cheque especial?
Um dos principais motivos para o cheque especial ser visto com cautela são suas taxas elevadas. Os juros do cheque especial costumam ser os mais altos entre as linhas de crédito disponíveis para pessoa física no Brasil, ultrapassando facilmente 10% ao mês.
Além disso, os juros são calculados diariamente sobre o valor utilizado, o que faz a dívida crescer caso o saldo negativo não seja quitado em poucos dias. Inclusive, alguns bancos cobram tarifas adicionais pelo uso do cheque especial, como uma taxa mensal ou por dia de utilização, que aumenta o custo total.
Qual o limite do cheque especial e como ele é definido?
O limite do cheque especial não é fixo e varia de cliente para cliente. Ele depende de uma análise do banco que leva em conta:
• Histórico financeiro e comportamento na conta
• Volume de movimentações mensais
• Renda comprovada
• Perfil de risco cadastral
Em geral, o limite varia de algumas centenas até milhares de reais. Mas, é possível solicitar aumento ou redução dessa limitação diretamente com o banco, que irá avaliar as condições disponíveis para o cliente.
Apesar de ter um limite alto parecer vantajoso para emergências, também pode incentivar o uso descontrolado, aumentando os riscos financeiros. Hoje, inclusive, existem opções mais vantajosas de empréstimos com juros menores, como é o caso do consignado para pensionistas e servidores públicos.
Quais são os riscos e as desvantagens do uso frequente do cheque especial?
Esse recurso deve ser visto como uma escolha emergencial. Usar o cheque especial de modo recorrente gera uma série de problemas financeiros, entre eles:
• Os juros altos acumulam rapidamente, e a dívida pode crescer sem controle se o saldo negativo for mantido por vários dias ou semanas
• A facilidade do crédito automático pode levar a um ciclo vicioso, dificultando o equilíbrio do orçamento mensal
• O uso frequente e prolongado do cheque especial impacta negativamente sua pontuação de crédito, dificultando o acesso a linhas mais vantajosas
• Ao recorrer constantemente ao cheque especial, fica mais difícil organizar as finanças e criar hábitos financeiros saudáveis.
Quais são as alternativas mais vantajosas ao cheque especial?
Para quem busca maneiras mais econômicas e seguras de lidar com imprevistos financeiros, existem opções melhores do que o cheque especial:
Empréstimo FGTS
Trabalhadores com saldo no fundo podem solicitar a antecipação do FGTS, que geralmente tem juros mais baixos que o cheque especial, prazos maiores para pagar e parcelas descontadas diretamente do benefício, sem afetar a renda mensal.
Empréstimo consignado
É uma opção exclusiva para aposentados e pensionistas do INSS, além de oferecer opções para servidores públicos. Neste produto, o consumidor tem parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento e com juros mais baixos que outras opções.
Investimentos em CDB com liquidez diária
Criar uma reserva financeira em produtos como CDB com liquidez diária é uma estratégia para emergências. Esses investimentos garantem rentabilidade e são resgatados a qualquer momento, o que evita a necessidade de recorrer a linhas de crédito caras.
Como evitar o uso do cheque especial?
Evitar o uso do cheque especial depende de manter a organização e o controle das finanças. Veja alguns passos:
• Monitorar entradas e saídas ajuda a evitar gastos além do orçamento
• Guardar dinheiro em investimentos com liquidez, como o CDB, ajuda a lidar com imprevistos sem precisar do cheque especial
• Avalie mensalmente suas despesas e corte o que não for essencial
• Um complemento de renda pode aliviar o orçamento e reduzir a dependência de crédito
• Se precisar de dinheiro, prefira o empréstimo para CLT ou antecipação de saque-aniversário do FGTS, que preveem taxas menores
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O cheque especial é útil em emergências, mas o custo alto e os riscos envolvidos fazem dele uma alternativa pouco recomendada para o uso frequente. Se você perceber que utiliza essa linha de crédito com frequência, é hora de reavaliar seu planejamento financeiro e buscar práticas mais econômicas.
Além disso, estude outras modalidades de empréstimo para maior controle das contas. No Bmg, você consegue adiantar até 10 anos do seu FGTS, na antecipação do saque-aniversário e, ainda tem a opção de empréstimo e cartão de crédito consignado com os melhores juros do mercado. Saiba mais!
