Margem consignável: o que é, para que serve e como aumentar?
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Confira o que é margem consignável, para que serve e como fazer o cálculo da forma correta para contratar empréstimos!
A margem consignável é um fator muito importante no momento de contratar um empréstimo consignado, já que ela influencia diretamente na quantidade de crédito que pode ser liberada, ou seja, quanto dinheiro você vai conseguir pegar emprestado.
Descubra o que é a margem consignável, como funciona esse cálculo, como consultar o valor e os diferentes tipos de crédito consignado. Boa leitura!
O que é margem consignável?
A margem consignável é o valor máximo que pode ser usado do seu benefício ou salário para pagar as parcelas de empréstimos consignados.
Por conta disso, a Lei nº10.820/2003 estabeleceu um limite do valor que pode ser descontado do benefício ou folha de pagamento daqueles que contratam esse tipo de crédito, com o objetivo de não comprometer a renda total da pessoa e ajudar a evitar o endividamento.
Portanto, você não pode pedir qualquer valor na hora de solicitar um empréstimo consignado: o dinheiro máximo que você pode pegar emprestado é, na verdade, o limite da sua margem consignável.
Para que serve a margem consignável?
A função da margem consignável é permitir que a contratação do empréstimo consignado seja feita de forma responsável, sem comprometer parte do salário que seria destinado a cuidados básicos do trabalhador e de sua família.
Ou seja, com a margem, a ideia é que você assuma uma dívida que vai conseguir pagar, sem ter a insegurança de que sua renda mensal não será suficiente para quitar outras contas.
Como funciona o cálculo da margem consignável?
Para calcular a margem do consignado é fácil. Confira a fórmula:
→ Rendimento líquido (salário ou benefício INSS) x margem (%) = margem para empréstimo
Exemplo: José é um trabalhador CLT com salário líquido de R$ 4 mil e sua margem consignável para empréstimo é de 35%. Aplicado na fórmula, ficaria assim: 4.000,00 x 0,35 = R$ 1,4 mil.
Ou seja, a margem consignável de José é de R$ 1,4 mil. Logo, o valor das parcelas do empréstimo CLT não poderá ultrapassar esse limite.
Quanto eu tenho de margem consignável?
A margem consignável varia para cada categoria que pode solicitar o empréstimo consignado:
| Categoria | Margem consignável |
|---|---|
| Trabalhador CLT | 35% para empréstimo |
| Aposentado e pensionista INSS | 45% (35% para empréstimo, 5% para cartão consignado e 5% para cartão consignado benefício) |
| Beneficiário BPC/LOAS | 35% (30% para empréstimo, 5% para cartão consignado ou para cartão consignado benefício) |
| Servidor público federal (SIAPE) | 45% (35% para empréstimo, 5% para cartão consignado e 5% para cartão consignado benefício) |
| Servidor estadual e municipal | Definido pela legislação de cada estado ou município |
Como consultar a margem consignável?
Existem diferentes formas de consultar a margem consignável, variando de acordo com o grupo que você se enquadra. Acompanhe.
Aposentados e pensionistas INSS
Beneficiários do INSS, incluindo BPC/LOAS, conseguem acessar essas informações no aplicativo Meu INSS por meio da aba “Extrato de empréstimo consignado”.
Trabalhadores com carteira assinada (CLT)
Trabalhadores CLT podem ver sua margem consignável nos holerites disponíveis no sistema da empresa ou fazendo o requerimento desse arquivo para o setor de recursos humanos.
Com o Crédito do Trabalhador, a pesquisa da margem consignável agora também pode ser feita pela Carteira de Trabalho Digital.
Simule agoraServidor público federal (SIAPE)
Para servidores públicos federais é preciso fazer a consulta no portal Siapenet. Siga o seguinte fluxo:
1. Acesse o portal e faça login
2. Clique na aba “Empréstimos” e depois em “Consulta margem consignável”
3. Confira as informações
Servidor público estadual e municipal
No caso de servidores estaduais e municipais, cada localidade pode ter seu próprio sistema. Para encontrar o seu, siga esse passo a passo:
1. Acesse o portal do servidor da sua região e faça login
2. Busque por uma opção relacionada a empréstimo
3. Verifique as informações
Como aumentar a margem consignável?
Uma das razões para a pessoa ter o empréstimo consignado negado é não ter margem consignável. Para contornar essa situação, a melhor recomendação é buscar meios de liberar esse limite.
Se você tem outros contratos ativos, tentar a portabilidade do empréstimo para liberar a margem pode ser um caminho. Isso porque, ao levar o empréstimo atual para outro banco, você pode reduzir as parcelas, liberando sua margem.
Caso não queira fazer a portabilidade, pode tentar renegociar seu empréstimo, buscando aumentar o número de parcelas para ter a redução do valor.
Cartão de crédito consignado e empréstimo consignado: quais as diferenças?
Tanto o cartão de crédito consignado quanto o empréstimo consignado oferecem crédito com parcelas fixas e desconto direto na folha de pagamento, garantindo maior controle financeiro.
No empréstimo consignado, o valor emprestado fica disponível na conta e as parcelas são descontadas mensalmente direto na folha de pagamento ou do benefício.
Já no cartão de crédito consignado, apenas uma parte da fatura é descontada automaticamente do salário ou benefício do cliente. Além disso, as taxas de juros são menores em comparação com outros tipos de cartão de crédito, e ele ainda oferece diversos benefícios, como desconto em farmácias e seguro de vida gratuito.
Por que o controle financeiro é importante ao usar a margem consignável?
Apesar de o empréstimo consignado ser importante para trazer um alívio nas contas, ele é descontado diretamente do seu contracheque. Então é preciso ter um controle financeiro, sabendo exatamente o valor da parcela para que seu orçamento mensal não fique apertado.
Além disso, é importante entender que a margem consignável apresenta a possibilidade de usar seu salário ou benefício para empréstimo consignado, mas não faz uma análise detalhada da sua vida financeira para entender as suas condições de pagar o crédito.
Por isso, mesmo que você tenha margem é importante analisar a sua realidade e optar por outras alternativas antes de se comprometer com um empréstimo.
Contrate o seu consignado com responsabilidade
No Banco Bmg, você pode fazer a simulação do consignado para saber o valor das parcelas e outras condições. Antes de contratar, é importante fazer essa análise para conseguir visualizar mais na prática como ficaria a sua renda mensal.
Outro ponto importante é cuidar da sua margem consignável e fazer escolhas conscientes na sua vida financeira, o que pode envolver a renegociação ou a portabilidade de empréstimos consignados. Entre em contato com o Bmg e saiba como esse procedimento funciona na prática.
