CDB ou Tesouro Direto para reserva de emergência? Veja qual investir
Tempo de leitura: 14 minutos
Entenda as diferenças e descubra qual é o melhor investimento para o seu perfil!
Imagine que você organizou as contas mensais com cuidado, mas de repente surge um imprevisto, como o carro que apresenta um defeito ou uma consulta veterinária de urgência.
São momentos assim que a reserva de emergência funciona como o um alívio para o bolso. Mas onde investir esse dinheiro para que ele renda com segurança e esteja disponível para saque rápido?
Entender as diferenças entre o CDB e o Tesouro Direto ajuda você a tomar uma decisão mais assertiva. Essas opções costumam ser mais vantajosas que a poupança tradicional, mas cada uma possui regras de tempo e rendimento que você deve conhecer antes de começar. Entenda a seguir!
O que é a reserva de emergência e como escolher onde guardar o dinheiro?
A reserva de emergência é uma quantia guardada especificamente para cobrir gastos que não foram planejados.
Para esse objetivo, a prioridade não deve ser buscar a maior rentabilidade a qualquer custo, mas sim focar em três pontos importantes: segurança, facilidade de saque e rendimento constante.
Ao escolher onde investir, observar a liquidez, a rapidez com que o dinheiro volta para sua conta, é necessário. O dinheiro deve estar em um lugar que permita o resgate imediato.
→ Leia também: Planejamento financeiro: saiba como montar sua reserva
Qual é a diferença entre CDB e Tesouro Direto?
A diferença principal entre esses investimentos é a rentabilidade e quem recebe o valor emprestado. Outros pontos envolvem emissor, liquidez, risco de crédito, custos e regras de resgate.
No Tesouro Direto, você compra títulos públicos. Já o CDB, Certificado de Depósito Bancário, é oferecido por bancos para financiar suas atividades, devolvendo a quantia com rendimento ao investidor.
Para você entender melhor, existem três tipos de títulos:
• Prefixado: a taxa é definida na contratação e o retorno previsto é conhecido se o título for mantido até o vencimento
• Pós-fixado: a rentabilidade está atrelada a algum indicador que pode variar, como a taxa DI, Certificado de Depósito Interbancário
• Híbrida: é uma mistura dos dois. Enquanto uma parte do rendimento é fixa, a outra acompanha um indicador, como a inflação, IPCA, o Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo
No Tesouro Direto, você pode escolher o Tesouro Selic, que acompanha a taxa básica de juros da economia, o Tesouro Prefixado ou o Tesouro IPCA+. Já nos CDBs, a lógica é parecida, com opções que atendem a cada um desses modelos de rendimento.
Como escolher entre CDB e Tesouro Direto?
Além do emissor e da rentabilidade dos investimentos, também é importante analisar outros fatores antes de fazer sua escolha.
Liquidez e facilidade de resgate
O Tesouro Selic permite vender o título a qualquer momento em dias úteis e receber o valor em um dia útil seguinte. Já os CDBs variam: alguns oferecem liquidez diária, enquanto outros só permitem o resgate no vencimento do prazo combinado. Estes costumam oferecer juros maiores.
Taxas e custos operacionais
O Tesouro Direto cobra uma taxa de custódia de 0,2% ao ano sobre o valor investido, aplicada pela B3, a bolsa de valores brasileira.
No entanto, essa taxa só existe para quem possui mais de R$ 10 mil aplicados. Nos CDBs do Bmg, não há essa cobrança, o que ajuda a economizar no dia a dia, especialmente em investimentos maiores.
Impostos sobre o rendimento
Ambos os investimentos seguem a mesma tabela regressiva de Imposto de Renda, cobrado apenas sobre o que o dinheiro lucrou:
| Alíquota | Prazo da aplicação |
|---|---|
| 22,5% | Até 180 dias |
| 20% | 181 a 360 dias |
| 17,5% | 361 a 720 dias |
| 15% | Acima de 720 dias |
Riscos e segurança
O Tesouro é garantido pelo governo federal, sendo o mais seguro do país. O CDB conta com a proteção do Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que cobre até R$ 250 mil por CPF e por instituição, oferecendo mais segurança para o investidor.
Conheça as opções de CDB do Banco Bmg para os seus planos
O CDB é um título em que o cliente empresta dinheiro para o banco em troca de juros.
No Bmg, existem alternativas criadas para diferentes necessidades.
CDB Super Poup: ideal para sua reserva de segurança
O CDB Super Poup é uma das opções mais indicadas para quem está montando a reserva de emergência. Ele possui liquidez diária, o que significa que o investidor resgate o valor em qualquer dia útil pelo aplicativo. O rendimento pode ser superior ao da poupança, conforme a taxa contratada, o prazo e a tributação.
CDB IPCA+: proteção contra o aumento dos preços
Para quem deseja manter o poder de compra ao longo dos anos, o CDB IPCA+ é uma opção que protege o seu dinheiro da inflação. Ele garante um rendimento fixo somado à variação do IPCA.
CDB Escalonado: prêmio pela sua paciência
O CDB Escalonado funciona de um jeito interessante: quanto mais tempo você deixa o dinheiro investido, maior se torna a taxa de rendimento. É uma ótima alternativa para quem não tem pressa de usar o valor e quer ver o saldo crescer com taxas cada vez melhores.
CDB Renda Mensal: um reforço no orçamento
Ideal para quem já possui um valor guardado e deseja um complemento mensal, o CDB Renda Mensal deposita os juros do investimento diretamente na sua conta todos os meses. É uma forma de receber um valor extra para ajudar no pagamento das contas ou lazer.
CDB DI e CDB Prefixado: rendimento diário ou previsibilidade
O CDB DI tem rentabilidade atrelada a um percentual do CDI. Já o CDB Prefixado oferece previsibilidade, pois é possível saber o valor que receberá no dia do vencimento logo no momento da aplicação, desde que o dinheiro seja mantido até a data prevista.
→ Leia também: CDB de liquidez diária: quando investir e como escolher o seu
Qual modalidade de investimento escolher?
Confira as diferenças técnicas para facilitar o seu planejamento financeiro:
| Característica | CDB do Bmg | Tesouro Selic |
|---|---|---|
| Rendimento | Percentual do CDI ou taxa definida na contratação | Acompanha a Taxa Selic |
| Taxas extras | Isento de taxas de custódia | Taxa da B3 acima do limite |
| Segurança | Proteção do FGC (até R$ 250 mil) | Garantia do governo federal |
| Disponibilidade | Prazo depende do título e das regras de liquidez | Pode levar até um dia útil |
Posso investir em CDB e Tesouro Direto ao mesmo tempo?
Sim, investir nas duas opções simultaneamente pode ser uma forma de diversificação, se fizer sentido para o objetivo, o prazo e o perfil do investidor.
Você pode deixar o valor necessário para emergências imediatas no CDB Super Poup do Bmg, pela facilidade de resgate na hora, e utilizar o Tesouro Direto para objetivos que podem esperar um pouco mais de tempo para a retirada.
Como começar a investir em CDB com o Bmg
A jornada para começar a investir é simples e fácil. Confira a seguir:
1. Abra sua conta digital no Bmg
2. Transfira o valor que deseja aplicar
3. Acesse o menu de investimentos e escolha o CDB que combina com o seu prazo
4. Preencha seu perfil de investidor
5. Acompanhe o crescimento do seu dinheiro diariamente pela tela do celular
→ Leia também: Guia de investimentos para iniciantes: primeiros passos
Perguntas frequentes sobre CDB e Tesouro Direto
Ambos são considerados investimentos de baixo risco. O Tesouro tem a garantia do país, enquanto os CDBs do Bmg contam com a proteção do FGC, que assegura o pagamento de até R$ 250 mil por CPF caso aconteça algo com a instituição.
Se você escolher uma opção com liquidez diária, como o CDB Super Poup, sim. O dinheiro fica disponível em sua conta corrente no mesmo dia da solicitação, desde que feita em dias úteis.
Você pode começar a sua jornada de investimentos com apenas R$ 1,00 no Cofrinho Bmg ou a partir de R$ 50 em diversos títulos de CDB. O importante é criar o hábito de guardar um pouco todos os meses.
